Дата публікації: 09.04.2023
Вітаю! Мене звати Кирило Томах, я — практикуючий юрист і співзасновник юридичної компанії DKVA Legal Group. Понад 3 років я допомагаю клієнтам захищати їхні права, знаходити вихід із складних юридичних ситуацій та успішно вирішувати спори в досудовому та судовому порядку.
"Ми передали вашу справу в відділ досудової підготовки" - скільки разів ви чули таку "лайку" від колектора?
- Немає сумніву, що згідно договору про споживче кредитування, позикодавець(далі - кредитор) надає у користування грошову суму позичальнику( далі - боржнику), а боржник зобов’язується повернути кошти в строк, встановлений договором.
- Також договором встановлюється відсоток, який буде нараховуватися протягом встановленого строку та у разі прострочення заборгованості.
- Також цивільним законодавством встановлене, що договір не може містити в собі незаконні умови, які визнаються чинним законодавством нікчемними(таким, що не є дійсними та ніколи не були). Читаючи це не думайте що кредити повертати не треба, це обов`язок боржника, згідно підписаного договору.
Тож, розберемо ситуацію, яке може виникнути з вами:
- Ви взяли "мікро-займ" в онлайн сервісі "рога та копита", займ на 5000 тис. грн на місяць під відсоток та повертає біля 6000-7000 тис грн.
- Але в вас не вийшло заплатити в строк та кредитор застосовує свої методи боротьби.
- Не секрет, що здебільшого вони маніпулюють, давлять на психіку, страх відповідальності, обтяження на майно та інші запугування.
Перше - знайте права кредитора:
- Кредитор може телефонувати вам не більше одного разу на день, не в вихідні та до 20:00 вечора - рахується лише коли ви взяли слухавку та відповіли на моє улюблене питання "коли буде оплата по кредиту"
- Тут ви кажете, що зараз ситуація не дозволяє зробити оплату по кредиту, звільнили зробити, захворів батько та інші можливі з кожним з нас ситуації. Кредитор буде наполягати, щоб ви знайшли кошти, зайняли, взяли інший кредит. Зрозуміти треба, що дзвонить вам не сам кредитор, а найманий працівник, який отримає за ваше закриття кредиту премію, тому йому взагалі начхати на ваші проблеми.
- Кредитор не має права залякувати, погрожувати розправою боржнику, вводити в оману стосовно відсотків, дзвонити на роботу, родичам. КАТЕГОРИЧНО заборонено повідомляти родичам боржника.
З 2021 року був прийнятий закон, який прописав реальні штрафи за порушення ведення колекторського бізнесу. Зокрема, колектори відтоді підпорядковуються Нацбанку Украйни який в свою чергу може штрафувати їх за невиконання закону.
Колекторська компанія повинна бути внесена до спеціального реєстру колекторських компаній Нацбанку України, колектор зобов’язаний надати боржнику на його вимогу всі відповідні документи, які стосуються його кредиту, представництва кредитора та інші в продовж 7 днів
Вплив військового стану та кредитне законодавство
Війна 2022 року внесла свої корективи в законодавство України, конкретно поговоримо про мараторій нарахування штрафу, 3% річних, інфляційних витрат та звільнення від відповідальності боржника.
Отож, закон забороняє змінювати відсоткову ставку впродовж користування кредитом, нараховувати штрафи за прострочення кредиту та використовувати судове врегулювання. Кредитору нічого більше не залишаються, як застосовувати досудове врегулювання спору.
Найпоширеніше рішення - гарантійний лист
Що це таке? Це документ, який виступає гарантією для боржника, що якщо він сплатить певну сумму по кредиту, то кредитор спише іншу частину кредиту.
- Як зазначав вище, кредитор давить морально та психологічно, а чим гірші ви? Тут вступає до роботи ваш юрист. Вивчити за кілька днів законодавство про споживче кредитування неможливо, а час та нерви найцінніше, що в нас є, тому юрист допоможе це зекономити та домогтися справедливості.
- Перше, що зробить юрист, коли будуватиме домовленість з кредитором це дослідить кредитний договір на предмет наявності в ньому невідповідних чинному законодавству умов. Також, юрист дослідить графік погашення кредиту, розрахує реальний борг на час дослідження та почне будувати стратегію.
- Після передачі юристу справи, ви можете більше не брати слухавку від них, це зробить за вас юрист. Всі номери, адреси та інші засоби комунікації є у відкритому доступі, а в юриста по кредитам знайдуться й інші важелі спілкування.
- Під час дії військового стану також заборонено використовувати арешт майна, тому домовтеся з юристом про зняття арешту з майна.
- З юристом кредитор буде вести себе інакше, він знає, що прості маніпуляції діяти не будуть, а як я зазначив вище - там працюють, здебільшого прості робітники які й гадки на мають про закон, тому ви зараз сильніші за свого колектора.
Не бійтеся та не сприймайте в дійсності погрози від колектора про суд, арешт майна, передачу кредиту "відділу проблемної заборгованості"
Моя особиста порада
В договорі, який ви підписуєте електронним "ключем", міститься пункт про "автоматичне знімання коштів з прикріпленої картки". Відбувається це в, вибачте, клоунському форматі. Спочатку по 10 грн, разів так 10, потім більше і допоки вашу картку не заблокує банк (дякую банкам за це), бо такі списання будуть виглядати підозріло.
Так ось, договір зазначатиме, що боржник має право в односторонньому порядку відключити цю функцію, але за замовчуванням вона буде увімкнена. Здебільшого, її можна знайти в особистому кабінеті користувача.
Продовжуючи тему військового стану, ніхто не буде з вами судитися, будь то колектор або сам кредитор, все буде відбуватися на полі досудового впливу.
Юрист, який буде з вами працювати підготовить скаргу до Нацбанку України, претензію до самого кредитора та запропонує надати вам гарантійний лист за кредитним договором, знімить наявні арешти.
Підсумуючи, хочу побажати вам терпіння, та наснаги боротися з несправедливістю, бережіть себе та до зустрічі!
