Час прочитання: 1 хвилина
Кількість переглядів: 103
Закінчую перший курс Державного університету економіки і технологій, на юридичному факультеті. Вже рік консультую клієнтів юридичної клініки, що створена на базі університету. Беру активну участь у проходженні курсів з саморозвитку та підвищення професійного рівня юристів. Прагну постійно опановувати нові знання та закріпляти їх на практиці.
Однією із банківських операцій, що не втрачає свою актуальність є укладення договору банківського вкладу, тобто відкриття депозитного рахунку.
- Загалом даний договір являє собою угоду, за якою одна сторона, я якості якої виступатиме банк, приймає від або ж для другої сторони, тобто вкладника, певну грошову суму та забов’язується виплачувати вкладнику, окрім такої суми, ще й проценти на неї чи дохід відповідно до умов та порядку, що визначається таким договором.
- Не дивлячись на відносну простоту даного правочину, все ж таки необхідно розумітися на його правових деталях та особливостях, неврахування яких, може призвести до негативних наслідків та значних матеріальних збитків.
Особливості договору банківського вкладу:
- За загальними ознаками договір банківського вкладу є одностороннім (передбачає виникнення обов’язків в однієї сторони), реальним, адже вважатиметься укладеним виключно з моменту отримання коштів банком та відплатним, тобто передбачається нарахування процентів ставка яких зазначається в договорі.
- Визначивши основні ознаки, варто сконцентруватися на суб’єктному складі, адже згідно зі ст. 1058 ЦКУ сторонами є банк та вкладник. Банком визнається юридична особа, яка має відповідну ліцензію та право на надання банківських послуг.
- Щодо вкладника, то ним може бути як фізична, так і юридична особа.
- Якщо ж вкладником є фізична особа. то укладений договір набуватиме характерних ознак публічності, а випадку правовідносин юридичної особи з банком - дана ознака втрачає своє значення.
- Поряд з цим існують і певні відмінності в технічному механізмі укладення договору, адже фізичні особи в більшості випадків передають кошти у готівковій формі, що в свою чергу приймаються в касі та належним чином обліковуються на депозитному вкладі.
- Поряд з цим юридичні особи використовують безготівкову форму шляхом переведення коштів з поточного рахунку на депозитний вклад.
- Наступним важливим аспектом є форма договору, і ст. 1059 ЦКУ вказує на обов’язковість дотримання саме письмової форми, а недодержання даної вимоги тягне за собою нікчемність укладеного договору.
- Не менш важливим аспектом є істотні умови договору, а саме: предмет (безпосередній вклад), процентна ставка, порядок повернення вкладу банківською установою.
- Поряд з істотними умовами також варто визначити обсяг прав та обов’язків суб’єктів та умову про відповідальність за невиконання договірних забов’язань.
Варто зазначити і про види вкладів на депозитний рахунок, а саме:
- Вклад на вимогу.
- Даний вид вкладу має особливість пов’язану з тим. що на першу ж вимогу вкладника, банк забов’язаний повернути йому внесений вклад. Банк може видавати як всю суму вкладу, так і його частину.
- Всі особливості та деталі щодо видачі вкладу варто зазначати при укладенні договору. Вклад може вноситись як в національній, так і в іноземній валюті.
- Строковий вклад.
- У випадку застосування саме цього вкладу, в договорі чітко визначається строк зі спливом якого банк забов’язується повернути суму вкладу та проценти за ним, вкладникові.
- Поряд з цим вкладник не втрачає можливості висування вимоги видачі йому вкладу до закінчення строку, але дана умова обов’язково має зазначатися в договорі.
Вкрай важливими документами. що мають на меті підтвердження факту укладення договору, а також суму вкладу є ощадна книжка та ощадний сертифікат.
- Саме ощадна книжка підтверджуватиме факт внесення коштів на депозитний рахунок, а також відіграватиме важливу роль у здійсненні розрахунків між банком та вкладником.
- В свою чергу сертифікат не тільки встановлюватиме суму вкладу, який вносить вкладник, але й підтверджуватиме його права на отримання суми вкладу та процентів, що в ньому встановлюються.
Порядок повернення суми вкладу та проблеми, що з цим пов’язані:
- За загальним порядком вкладним у встановлені строки повинен надіслати до банку письмове звернення, щодо повернення суми вкладу та нарахованих відсотків.
- Банк в свою чергу повертає все, на що спрямована вимога вкладника.
- На жаль, не завжди банківські установи дотримуються тих забов’язань, що визначаються договором та законом.
- Якщо ж причина відмови у видачі вкладу стосується проблем з платоспроможністю банку, то передбачається створення тимчасової адміністрації, яка й буде займатися питаннями повернення вкладів, але вже без нарахування відсотків за депозитом.
- Якщо ж письмові звернення, діяльність тимчасових адміністрацій не призвела до належних результатів - вкладнику варто звертатися до суду.
- Для того щоб стягнути основну суму вкладу, а також відсотки, пеню, що була нарахована, справа має вирішуватися в порядку позовного провадження.
- В позовній заяві варто коротко описати обставини справи, позовні вимоги, обставини, якими позивач їх обґрунтовуватиме, зазначити використані засоби досудового врегулювання спору, підкріпити викладене правовим регулюванням та зібраними доказами.
- До позову варто додати укладений договір з банком, документи, що підтвердять факт внесення коштів на рахунок, письмове звернення про видачу вкладу, копії позовної заяви та квитанцію про плату судового збору.
Допомога юриста у поверненні банківського вкладу:
- Оскільки процедура повернення вкладу включає в себе необхідність в деяких випадках звернення до суду та загалом налагодження комунікацій з банком, то послуги адвоката є вкрай рекомендованими.
- Адвокат не тільки допоможе використати всі можливі засоби досудового врегулювання спору, але й сприятиме якомога швидшому зібранню доказів, складенню позову та як результат - ефективне представництво інтересів вкладника у суді.
- Правовий аналіз ситуації, докази та дієва стратегія захисту - це основні інструменти які використовуватиме адвокат для повернення вкладу.
