Дата публикации: 05.06.2024
юрист, 23-летний опыт работы в сфере принудительного исполнения.
Коллекторские антифундаментальные принципы.
Частые случаи большой задолженности перед банками, а также сознательные злоупотребления со стороны заемщиков, побуждают банки, другие финансовые учреждения или кредиторов искать эффективные методы решения проблемных кредитов. Одним из них является участие коллекторов, на которые возложена первоочередная роль заставить должника уплатить долг. Важно отметить, что кредиторы обращаются к услугам коллекторов в первую очередь в самых крайних случаях, когда очевидно, что между должником и кредитором нет взаимовыгодного соглашения.
Как правило, участие коллекторов выгодно, поскольку их участие уменьшает денежные потери финансовых учреждений из-за безнадежных кредитов, а вместе с потенциальной коммуникацией с коллекторами это уже является весомым мотивационным фактором для многих вернуть долг вовремя.
Однако их действия при отсутствии формального правового регулирования можно охарактеризовать как неинтуитивные и частично законные (а иногда и незаконные). Такие ситуации позволят разрешить руки коллекционерам, что иногда заставит их перегибать палку ради достижения желаемого результата. Другие случаи связаны с тем, что они действовали неправильно, заставляя людей выплачивать фальшивые долги, связанные с преступниками по кредитным картам.
В случаях, когда это происходит, важно противостоять коллекторам.
Любое требование об уплате долга должно иметь юридическое подтверждение: заключение юридически оформленного кредитного договора и наличие долга (дефолт должника). Как правило, иск должен подать кредитор, но кредиторы часто привлекают третьих лиц, в частности, коллекторов. Партнерство банка или другого финансового учреждения с управляющим долгом может принимать несколько институциональных и правовых форм (дополнительную информацию о них см. в разделе «Как банку должным образом оформить свое сотрудничество с управляющим долгом»). Независимо от выбранной формы сотрудничества, коллектор должен обладать необходимыми полномочиями для общения с заемщиком и совершения любых действий по имеющейся задолженности.
Однако важно признать, что понятие и правовой статус коллектора в Украине до сих пор не определены, как следствие пока нет необходимости обсуждать их конкретные права и обязанности по понятию. В этой связи полномочия коллекторов не могут превышать перечень прав и обязанностей должника по конкретному договору кредита.
Как следствие, лица-коллекторы не имеют особых полномочий (не могут оказывать психологическое или физическое давление на должника, не могут ограничивать или нарушать каким-либо образом его права или свободы, не могут применять меры принуждения).
Учитывая, что фактически участвовать во взыскании задолженности теперь может любой, если лицо называет себя представителем кредитора и обращается к должнику, первым и важнейшим шагом является установление лица взыскателя и оценка обладает ли он необходимыми полномочиями.
Заемщику не только запрещается участвовать, но он также должен каждый день общаться с коллектором, если последний не может предоставить или проверить причину долга. В этом случае должнику рекомендуется обратиться в финансовое учреждение или физическое лицо, с которым был заключен договор займа/кредита, для выяснения полномочий взыскателя и причины задолженности.
Даже если задолженность была погашена в порядке, определенном ст. В случае задолженности по Гражданскому кодексу свыше 1500 долларов США (в случаях, когда согласие заемщика не требуется), Должнику необходимо в письменном виде уведомить об изменении лица, которому он должен уплатить долг. Если такое уведомление не было направлено должнику, уплата долга первоначальному кредитору не считалась бы нарушением и считалась законным исполнением своего долга. То есть перечисленные средства будут отнесены к выплате долга.
Кроме того, сотрудничество коллектора зависит от точного описания коллектором своих полномочий по праву требовать уплаты долга.
Если коллектор говорит о своих полномочиях, не имея никаких документов или правомерных действий, у должника есть законные основания обратиться в правоохранительные органы с целью взыскания долга или других противоправных действий коллектора. Однако законодательное определение деятельности коллекторов и отсутствие у них достаточных полномочий не является поводом для заемщиков, насчитавших задолженность, но просрочивших ее возвращать.
В частности, одним из наиболее распространенных способов взыскания средств с должника является психологическое давление, включающее любые телефонные звонки в любое время суток, посещение квартиры, угрозы и шантаж. Кроме того, важно признать, что законодательство никому не предоставляет полномочий внедрять эти меры (даже для тех, кто просрочил свой долг). В этом случае должник может обратиться в правоохранительные органы с иском о подозрении в совершении против него преступлений, доказательства которых оказываются в действиях взыскателя. Возможно вовлечение в хулиганство, нарушение частной жизни, обязательство выполнять или не выполнять гражданские законы и т.д.
В качестве средства доказывания противоправности действий коллекторов целесообразно использовать ст. 32 Конституции Украины, запрещающей вмешательство в личную и семейную жизнь.
Если коллекторы не ограничиваются влиянием психологии, а ограничиваются незаконным проникновением в жилище должников, последние могут принять дополнительные меры самозащиты, руководствуясь ст. 30 Конституции Украины, которые защищают неприкосновенность жилья и запрещают доступ к жилью или другим личным вещам (кроме случаев, когда необходимо определение суда). Кроме того, следует помнить, что согласно ч. 5 ст. 36 Уголовного кодекса не превышает необходимого порога обороны и не влечет уголовной ответственности за использование оружия или других средств или предметов для защиты от насильственного или незаконного проникновения в жилье или другое владение, независимо от степени преступности. вреда физическому лицу (лицам).
Перечень возможных правовых способов побуждать заемщика уплатить долг скромным коллекторам. Как уже отмечалось ранее, их полномочия ограничиваются полномочиями, связанными с должником в договоре займа/кредита. То есть, коллекторы являются представителями кредитора за доверенностью или после получения прав требования по другому договору могут обратиться к должнику с жалобой, поговорить с ним или подать в суд, все это варианты урегулирования задолженности и т.п.
Кроме того, важно не путать коллекторов с исполнителями, которые могут быть как государственными, так и частными. Основными правовыми нормами, направляющими в своих действиях исполнителей, независимо от характера их действий, являются законы «Об исполнительном производстве» и «Об органах и лице», регулирующих порядок принудительного исполнения судебных решений и правосудия. Основное отличие исполнителей от взыскателей состоит в том, что последние имеют формализованное юридическое описание и порядок деятельности.
Основанием для обращения исполнителя к конкретному должнику являются исполнительные документы, исключительный перечень которых приведен в Законе "Об исполнительном производстве". То есть исполнители решают вопрос взыскания задолженности уже при наличии исполнительной надписи, нотариальной записи и т.д. Их никогда не будут называть кредиторами, их агентами, коллекторами или другими терминами, и они всегда могут подтвердить свой правовой статус посредством справки из Министерства юстиции. Возможности взыскания долгов у исполнителей определяются уголовно-процессуальным законодательством.
Иногда коллекторы оказывают физическое или психологическое давление на должника, а также на его семью, друзей и сотрудников. Цель такого давления – дополнительно способствовать заемщику скорейшему возврату долга. В этом случае лица, находящиеся рядом с кредитором, но не имеющие отношения к долгу, могут обратиться в суд на свою защиту, это делается из-за давления, которое на них оказывается (например, обращение в правоохранительные органы с заявлениями о совершении противоправных действий). действия против них). Кроме того, поведение коллекторов считается причиненным моральным ущербом, денежная оценка которого требуется в судебном порядке.
Также коллекторы могут спросить об уже оплаченном кредите. В этом случае заемщик должен сообщить об этом взыскателю и предоставить последнему копии документов, подтверждающих окончательное исполнение долгового обязательства (например, письмо банка о погашении долга и т.п.).
В Верховной Раде на рассмотрение депутатов зафиксировано несколько законопроектов по регулированию статуса и особенностей коллекторской деятельности. Это особенно крупные проекты. 6417-1 "Об особенностях выполнения профессиональных обязанностей по уплате просроченной задолженности", № 2615 "О защите потребителей от злоупотреблений со стороны коллекторов" и другие. Однако заемщики могут воспользоваться отсутствием регулирования этой сферы в свою пользу, хотя это все равно не освобождает их от обязанности ответственно платить свои долги.
Юридический сервис «Консультант» предоставляет все виды юридических услуг, в том числе и юридические услуги онлайн. Специалисты нашего сервиса составят правовой анализ ситуации по проведению процедуры санации и помогут собрать необходимые документы и при необходимости сопровождают судебный процесс.
